EDUCACIÓN ECONÓMICA Y FINANCIERA, UNA SOLUCIÓN A LA EXCLUSIÓN
Economic and financial education, a solution to exclusion
Efrén Antonio Calderón Saque
Fundación Universitaria Horizonte
efrencalderon@yahoo.com
Cómo citar esté artículo: Calderón, E. (2018) educación económica y financiera, una solución a la exclusión., Revista
INNOVA ITFIP, 3 (1), 44-51
Recibido: Septiembre de 2018 - Aprobado: Noviembre de 2018
Resumen
Durante los últimos años la comunidad internacional viene realizando diferentes acciones encaminadas al establecimiento de
una estrategia en educación económica y financiera (EEF), su implementación y actual fortalecimiento tuvo inicio, con la
concientización hacia la comunidad acerca de la importancia de la EEF y su aporte a la economia. El viejo continente ha dado
las expresiones institucionales más significativas en cuanto a EEF, la creación por parte del CESE (comité económico y Social
Europeo) en octubre de 2008 de un Grupo de expertos en educación financiera.
En otras partes de mundo también existe el deseo por el desarrollo de estrategias encaminadas a la Educación económica y
financiera, como la iniciativa a través del Informe de la Organización para la cooperación y el desarrollo económico (OCDE)
por medio de la INFE (Red Internacional de Educación financiera) Banco de la Republica de Colombia, FOGAFIN (fondo
de garantías financieras) y CAF ( Banco de desarrollo de A.L) sobre políticas públicas y Transformación Productiva”,
consistente en una serie de documentos de política orientados a difundir esas experiencias y casos exitosos en América Latina,
como un instrumento de difusión del conocimiento que la CAF pone a disposición de los países de la región para la
implementación de mejores prácticas en materia de desarrollo empresarial y transformación productiva.
El presente trabajo tiene como objetivo general reconocer el aporte de la enseñanza de educación económica y financiera
(EEF), en la sociedad colombiana, y donde el gobierno por medio del decreto 457 del 2014 crea el sistema administrativo
nacional de educación económica y financiera ( SANEEF) como red de coordinación de las diferentes actividades del sector
público y privado en el tema de EEF, a su vez crea la comisión Intersectorial para la educación económica y financiera (CIEEF)
como órgano y estamento superior del SANEEF; En el decreto 457 del 2014 se crean las subcomisiones técnicas que estarán
encargadas de tratar temas específicos entre funcionarios estatales, representantes del sector privado y de la sociedad civil. A su
vez la comisión intersectorial de educación económica y financiera (CIEEF) crea la subcomisión consultiva, como órgano de
coordinación con el sector privado.
La inclusión financiera ha sido uno de los principales objetivos del sistema financiero, y todas las estrategias están
encaminadas a la inclusión de la sociedad; cualquier proyecto de vida, de diferente índole cumple sus objetivos solamente si es
acompañado del recurso financiero, la carencia de este ha generado graves problemas de índole personal y social, originando
problemas económicos y a su vez la pérdida de su dinamismo. El incumplimiento en el pago de las obligaciones resultado del
mal uso del recurso financiero, y su deficiente utilización en un contexto económico acertado, ha contribuido a un proceso de
exclusión del individuo, inhabilitándolo para acudir al crédito formal y aumentando el costo de este.
El tipo de investigación es cualitativo, utilizando una metodología con un periodo de tiempo actual y de alcance descriptivo, se
estableció como población la Fundación universitaria Horizonte y la población de estudio fue los dos últimos semestres del
programa de Ingeniería en seguridad Industrial e Higiene Ocupacional de la Fundación Universitaria Horizonte.
La implementación de la educación económica y financiera como estrategia publica, que busca el empoderamiento del
individuo a través de la obtención de competencias y habilidades para el buen uso del dinero en un contexto económico
adecuado, contribuye a la economía nacional y al desarrollo de la sociedad. Concientizando socioeconómicamente al
estudiante, y al reconocer el aporte de la EEF en el currículo de las instituciones con el ánimo de rescatar el papel de la
educación como formador e indiscutible actor en el desarrollo de la economía.
Un individuo educado en EEF podrá hacer frente a cualquier coyuntura económica futura.
Palabras Clave: Empoderamiento, Inclusión, Cultura financiera, Exclusión, (EEF) Educación económica y financiera.
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Abstract
During the past few years the international community has been carrying out actions aimed at establishing a strategy on
economic education and financial (EEF), its implementation and current building began, with the awareness to the community
about the importance of the EPS and its contribution to the economy. The old continent has given the most significant
institutional expressions for EEF, the creation by the EESC (European Social and Economic Committee) in October 2008 by a
group of experts in education financial.
In other parts of the world there is also the desire for the development of strategies for economic and financial education as the
initiative through the report of the Organization for cooperation and economic development (OECD) by means of the lower
(international education network financial) Bank of the Republic of Colombia, FOGAFIN (financial guarantees Fund) and
CAF (Development Bank of Al) on public policies and transformation Productive", consisting of a series of policy documents
aimed at disseminating these experiences and successful cases in Latin America, as an instrument of dissemination of
knowledge that CAF puts at the disposal of the countries of the region for the implementation of best practices in enterprise
development and productive transformation.
The present study general objective is to recognize the contribution of financial and economic education (EPS), in Colombian
society teaching, and where the Government through Decree 457 of 2014 creates the national administrative system of
economic education and financial (SANEEF) as a network for the coordination of the activities of public and private sector on
the issue of EPS, in turn creates the Intersectoral Commission for economic education and financial (CIEEF) as organ and
upper stratum of the SANEEF; 2014 Decree 457 creates technical subcommittees that will be responsible for issues specific
between government officials, representatives of the private sector and civil society. At the same time the intersectoral
Committee on economic education and financial (CIEEF) creates the Advisory Sub-Commission, as a body of coordination
with the private sector.
The financial inclusion has been one of the main objectives of the financial system, and all strategies are aimed at the inclusion
of the society; any project of life, of different nature meets its objectives only if it is accompanied by financial resources, the
lack of this has caused serious problems of personal and social, economic and at the same time problems causing loss of
dynamism. The non-compliance in the payment of obligations resulting from the misuse of financial resources, and poor
suitability for a successful economic context, has contributed to a process of exclusion of the individual, disabling him to
attend formal credit and increasing the cost of this.
The type of research is qualitative, using a methodology with a period of current time and descriptive scope, was established as
population horizon University Foundation and the study population was the last two semesters of the program of engineering
in Industrial and occupational hygiene of the University Foundation horizon security.
The implementation of the economic and financial education strategy public, seeking the empowerment of the individual
through obtaining skills and abilities for the good use of the money in a proper economic context, contributes to the economy
national and to the development of society. Dec.31 raising awareness to the student, and to recognize the contribution of the
EPS in the curriculum of the institutions with the aim of rescuing the role of education as a trainer and undisputed player in the
development of the economy. An individual educated in EPS can deal with any future economic situation.
Keywords: Empowerment, Inclusion, Exclusion, financial culture, (EPS) economic and financial education.
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1. Introducción
En el 2012 a través del Banco Mundial y en el 2013 el Banco
de Desarrollo de América Latina (CAF), realizan dos
mediciones acerca de las capacidades y competencias
financieras de los adultos y su comparación con otros países
del continente. A nivel regional la CAF público un estudio
para la Región Andina (Bolivia, Colombia, Ecuador y Perú)
sobre capacidades financieras; a su vez en el 2012 por
primera vez se realiza la participación a través del MEN en el
Programa Internacional de Evaluación (PISA) donde se
evaluó el desempeño en alfabetización financiera de
estudiantes de educación secundaria.
Durante el 2014 el MEN realiza con la colaboración de
Asobancaria, Fasecolda y la Superintendencia Financiera,
Banco de la Republica y la CAF el documento N.° 26 de
Orientaciones Pedagógicas para Educación Económica y
Financiera “Mi plan, mi vida y mi futuro” como guía para
los docentes en su objetivo de promover la enseñanza de la
EEF en los colegios del país.
En el 2015 el Banco de la república y la CAF realizaron una
evaluación a través de un ejercicio de mapeo en diferentes
instituciones educativas acerca del proceso llevado a cabo
conjuntamente y sus logros en la población colombiana con
el ánimo de ampliar su cobertura y efectividad.
La Banca de las Oportunidades y la Superintendencia
Financiera de Colombia desarrollaron y publicaron en el
2015 un estudio denominado “Demanda para analizar la
inclusión financiera en Colombia”, y, adicionalmente, el
Banco de la República lleva más de diez años realizando la
encuesta de carga y cultura financiera de los hogares,
enfocándose en las tres principales ciudades del país.
En el segundo semestre del 2017 se desarrolla una encuesta
por parte del semillero de investigación EEF4 de la Facultad
de Administración de Empresas, con el objetivo de
establecer el nivel de conocimiento de los estudiantes de los
dos últimos semestres del programa de Ingeniería en
Seguridad Industrial e Higiene Ocupacional y el cual se
anexa en el presente trabajo.
Durante los años 2017 y 2018 a nivel gubernamental han sido
marcados por diferentes coyunturas tanto económicas como
políticas, las cuales repercuten directamente en el
fortalecimiento de estrategias en EEF y posponiendo su
implementación esto debido a la incertidumbre económica
generada por la caída de los precios del petróleo durante el
2015 que disminuye los ingresos del Estado y la reforma
tributaria realizada durante el 2016 que afectaron
gravemente el consumo y la demanda de la población
colombiana, adicional a esto el proceso de paz llevado a cabo
durante los últimos cinco años originó bastante polarización
de la sociedad causando incertidumbre en la economía
colombiana y la cual se reflejó en las elecciones del año
2018; dejando al presente gobierno la tarea en cuanto a la
implementación y consolidación de la EEF en el currículo
de las instituciones de educación.
Los responsables del desarrollo de políticas públicas
reconocen la necesidad de abordar las deficiencias en los
niveles de educación económica y financiera mediante
programas e iniciativas más amplias que consoliden la
implementación de la estrategia nacional en educación
económica y financiera.
La formación en el ámbito económico y financiero, a través
de la EEF cobra gran preponderancia en la política pública
del estado con el objetivo de empoderar a la sociedad con
conocimientos económicos y financieros que minimicen
riesgos y exista un mejor aprovechamiento de las
oportunidades que brindan los mercados financieros.
El paso de una sociedad en la cual el individuo fundamenta
su proyecto de vida en el ahorro; da paso a una sociedad del
crédito, creando graves problemas de endeudamiento a largo
plazo; establecer la EEF en el currículo de la educación
formal, debe ser un proyecto común, que articule al sistema
financiero, el estado y la academia con el ánimo de hacer
frente a graves problemas sociales originados por la
deficiencia en la formación en esta área.
Fenómenos sociales que trascurren día a día como aumentos
en la inseguridad, violencia en todas sus modalidades, baja
en el índice de confianza en el consumidor, profundas
brechas a nivel social, depresión del sector comercio y del
sector productivo, sumado a altas cargas a nivel impositivo,
corrupción, ineficiencia, ausencia por parte del Estado y el
establecimiento de nuevas tendencias y sesgos ligados al
consumo, repercuten directamente en la sociedad, deterioran
el ingreso per cápita de la población, y que sumado al fácil
acceso al crédito, dan origen al sobre endeudamiento y a
la posibilidad del incumplimiento de las obligaciones
financieras a la exclusión del sistema financiero formal.
El presente trabajo recoge parte de la motivación que como
miembro de una sociedad que ha recibido diferentes aportes
de ella, quiere y puede ayudar a concientizar acerca del
aporte de la educación económica y financiera en cualquier
proyecto de vida y destaca el aporte de la enseñanza de la
EEF desde un modelo curricular constructivista del cual se
destaca: “El conocimiento no es una copia de la realidad,
sino una construcción del ser humano, esta construcción se
realiza con esquemas que la persona ya posee” (Juárez,
2013). Por otro lado, el enfoque socio cultural de Vygotsky
entiende que el aprendizaje es un proceso cognitivo entre el
entorno y el estudiante.
Crear y fortalecer habilidades en la toma de decisiones en el
ámbito económico y financiero es primordial, eliminando
errores y sesgos que se cometen habitualmente con el ánimo
contribuir al mejoramiento del ingreso, ahorro y calidad de
vida por parte de la sociedad.
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1.1. Justificación
Una parte de las decisiones que se toman en la vida tienen un
componente de carácter económico y financiero, y esto ha
cobrado gran preponderancia en la economía colombiana
actual. Asobancaria, miembro que agrupa las entidades
financieras colombianas, en su texto del 27 de noviembre del
2017 “Semana Económica” indica como actualmente el
Estado cuenta con una estrategia nacional en educación
económica y financiera, lo que permite mejorar la
articulación de los distintos actores y sectores entorno a la
promoción de acciones que fortalezcan conocimientos y
creen habilidades en los consumidores financieros y no
financieros a la hora de gestionar recursos y su
maximización.
Es importante que el estudiante tome decisiones
responsables y adecuadas a nivel económico y financiero con
el ánimo de satisfacer sus necesidades y lograr un
mejoramiento en su calidad de vida, resulta de gran interés y
es pertinente, la estrategia adoptada por el Estado de
aplicarse en múltiples frentes, recoger las experiencias y
lecciones aprendidas de las distintas entidades del sistema
financiero e incorporarlas a la vida cotidiana del estudiante a
través de la formación en EEF.
La responsabilidad en EEF no debe ser solamente de las
instituciones financieras, puesto que allí se encuentra
implícita la bancarización que, aunque, amplía la cobertura
con el ánimo de tener un sistema financiero sólido y eficiente
dando dinamismo a la economía con la puesta de recursos al
mercado, tiene como objetivo fundamental la maximización
de la utilidad, y a su vez ha generado un fenómeno de
exclusión económica y financiera que afecta gravemente a la
población.
La EEF tiene varios elementos que aportan a un excelente
manejo de los recursos, que no solamente se puedan poseer
del sistema financiero, sino a través de hábitos de ahorro,
disminución del consumo, estrategias en la administración
del hogar, ahorro de servicios públicos, adquisición de
ofertas en el comercio, la contención del desperdicio de
productos adquiridos y no utilizados, conceptos de economía
que consolidan a dar un uso adecuado y oportuno de los
recursos monetarios, y conocimientos con el ánimo de evitar
el fraude y abuso financiero, son solo unos pocos elementos
que pueden aumentar el ingreso disponible y así la
realización de proyectos futuros, buscando una
disminución en el nivel de endeudamiento.
El empoderamiento del estudiante en EEF a través de su
formación, debe ser una responsabilidad de la institución,
que genere conciencia social aumentando y aportando a la
economía nacional a través de un consumo sostenible dando
dinamismo a la economía y generando bienestar social.
2. Objetivo General
Reconocer el aporte de la enseñanza de educación
económica y financiera (EEF) en el programa de Ingeniería
en Seguridad Industrial e Higiene Ocupacional de la
Fundación Universitaria Horizonte.
2.1. Objetivos Específicos
• Determinar el aporte de la enseñanza de la educación
económica y financiera.
• Identificar el aporte de la enseñanza de la EEF en el
currículo de UniHorizonte.
• Analizar los contenidos en EEF.
• Recopilar información acerca de los contenidos en EEF.
3. Materiales y Métodos
La metodología utilizada en el presente trabajo posee un
enfoque cualitativo, ya que busca reconocer el aporte y la
importancia que tiene la enseñanza de la educación
económica y financiera al problema de exclusión actual que
se presenta en la sociedad colombiana.
El énfasis de este enfoque no impide, que pueda a través de la
utilización y desarrollo de elementos cercanos al enfoque
cuantitativo, con el ánimo de fundamentar de una mejor
manera la investigación.
3.1. Marco Referencial
El presente trabajo se encuentra y tiene como base la teoría
del procesamiento de información y deriva de la posición
semicognitiva de la línea de Tolman y que expresaron Bush y
Mosteller, la cual ha sido considerada como la única teoría
verdaderamente sistemática (Kopstein, 1966). En la teoría
existe una fusión entre conductismo y cognoscitivismo y la
unión de estas ideas hace que la teoría de Gagné reciba el
nombre de teoría ecléctica.
3.2. Organización de la teoría
La teoría está organizada en ocho fases, esbozando como es
el aprendizaje del sujeto y sobre lo cual se construye la teoría.
Las fases son las siguientes:
- Fase de motivación
- Fase de motivación
- Fase de Comprensión
- Fase de Adquisición
- Fase de retención
- Fase de recuperación de la información
- Fase de generalización
- Fase de desempeño
- Fase de retroalimentación.
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3.3. Población de estudio
Para la investigación y por conocimiento específico y
disposición en la consecución de la información, sin
intervención de terceros la población de estudio se ubicó en
el programa de Ingeniería en Seguridad Industrial e Higiene
Ocupacional de la Fundación Universitaria Nuevo
Horizonte ya que es esta población la más numerosa en la
institución.
3.4. Estructura
La investigación está dividida en cinco etapas, la primera de
recopilación de la información en EEF, la segunda es la etapa
de clasificación de la información en EEF, en la tercera etapa
se realiza el análisis de los contenidos en EEF, la cuarta etapa
se realiza la identificación del aporte de la EEF y en la última
etapa se determina el aporte de la EEF en el currículo del
programa de Ingeniería en Seguridad Industrial e Higiene
Ocupacional.
3.5. Categorías
Enseñanza se percibe y se lleva a cabo como un proceso
dinámico, participativo e interactivo del sujeto, de modo que
el conocimiento sea una auténtica construcción operada por
la persona que aprende (por el "sujeto cognoscente").
Educación Económica y Financiera: La educación
económica y financiera (EEF) se refiere al proceso por el cual
las personas mejoran su comprensión de los conceptos, los
riesgos y los productos y servicios financieros, y desarrollan
las habilidades y la confianza para ser más conscientes de los
riesgos financieros y de las oportunidades, y así tomar
decisiones financieras informadas para mejorar su bienestar
(OECD, 2005).
Currículo: “En él se depositan gran parte de las expectativas
y confianzas en la adquisición de los conocimientos y
competencias que requiere toda la sociedad, en él se
concretan los parámetros de calidad y eficiencia que hoy por
hoy, atraviesan nuestra vida académica” (Aguirre, 2006)
Contenido: El conjunto de saberes o formas culturales cuya
asimilación y apropiación se considera esencial para el
desarrollo y socialización de los alumnos quienes así se
construyen como personas. (Col, C. y otros, 1992, 13).
Educación financiera “El conjunto de conocimientos y
prácticas, hábitos y costumbres que cada individuo posee
para administrar, incrementar y proteger su patrimonio en las
diferentes etapas de la vida” (Amezcua, 2014, p. 12)
4. Resultados y Discusión
Para comenzar es importante definir el concepto de
exclusión financiera. Pero para hacerlo es fundamental
definir que es la inclusión financiera la cual ha sido
establecida como una estrategia del estado que tiene como
objetivo fortalecer al sistema financiero dar dinamismo y
eficiencia a la economía y por consiguiente mejorar la
La inclusión financiera como estrategia del sistema
financiero ha sido muy acertada y conveniente, ha
evolucionado en los últimos años de manera acelerada
generando progreso en cuanto al acceso, uso, calidad y
bienestar en la sociedad colombiana; a su vez el componente
tecnológico ha sido fundamental en este proceso que ha
tenido excelentes resultados y donde la innovación en
servicios y productos financieros está a la vanguardia
generando la aparición de un nuevo concepto denominado
¨FINTECH¨ el cual es la suma etimológica de ( financiar y
tecnología) el cual es un movimiento donde pequeñas
empresas quieren cambiar la forma en la que se entienden los
servicios financieros por medio de la utilización de la
tecnología. Actualmente el concepto establece por un lado a
compañías tecnológicas que ofrecen servicios al margen de
grandes compañías tradicionales, y por otro a empresas que
prestan servicios financieros a través de la tecnología, y
donde se evidencia la esencia de estas, utilizando la
innovación como punto de partida y generando cada vez el
acceso al sistema financiero de una manera rápida y efectiva,
sin olvidar la seguridad dada al usuario y donde compiten
con las empresas tradicionales.
No menos importante el beneficio que genera las empresas
FINTECH hacia el usuario financiero es en cuanto a la
capacidad de responsabilizarse e informarse de una manera
más adecuada. La tecnología está al alcance de todos y puede
contribuir a una autogestión eficiente por parte del usuario
financiero mejorando su actuar y beneficio en la adquisición
y uso de productos y servicios financieros.
En cuanto al acceso al sistema financiero se puede
comprender como y de qué manera el usuario financiero
consciente y voluntariamente accede a los productos y
servicios sin dejar a un lado su responsabilidad en la
utilización de estos, bajo una regulación apropiada que
garanticé esquemas de protección al usuario financiero
generando beneficio dando solidez y estabilidad al sistema
financiero.
La utilización efectiva de los diferentes productos y servicios
financieros son creados y desarrollados de acuerdo al usuario
financiero que tienen en cuenta su ciclo vital, el cual es de una
manera comprensible las etapas de la vida de este y al cual es
fundamental dar a conocer información acertada y adecuada.
La calidad de los productos financieros es establecida por las
características de los productos y servicios, así como las
relaciones que se establecen entre usuarios financieros y
entidades financieras, las cuales deben coincidir en objetivos
comunes que favorezcan a todos los actores que intervienen
en la sociedad colombiana.
El bienestar que genera la adquisición de productos
financieros con diversas características a través de la
inclusión financiera debe ser un objetivo en común del
sistema financiero y de la sociedad colombiana.
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En la vida los seres humanos tienen diferentes motivaciones
que inciden en una planificación de un proyecto de vida
según su conveniencia y que son susceptibles a factores
sociales o de diferente índole, que establecen su viabilidad y
que en conjunto crean un proyecto de estado nación
generando beneficio equidad y justicia social.
El ciclo vital ayuda a entender cómo evoluciona la existencia
del ser humano desde la etapa de niñez y adolescencia
pasando por la etapa productiva y adulta y finalizando por la
etapa de jubilación o llamada tercera edad, cada una de ellas
es acompañada de dos tipos de capital, el capital humano,
que es aquel donde el ser humano establece un proceso de
adquisición de habilidades para la generación de ingresos a
lo largo de su vida y que son la sumatoria de su formación y la
actividad a la cual se encaminara; el capital financiero es
aquel residuo originado en el ingreso que no se destina ni al
ahorro ni al consumo.
Tanto el capital financiero como el capital humano tienen dos
etapas, que acompañan al ser humano y que establecen de
acuerdo al beneficio que se haya buscado individualmente, la
primera de acumulación e indica como el ser humano genera
a través de la formación y educación el suficiente capital
humano para generar la acumulación de capital financiero, el
cual es parte del ingreso que no se destina al consumo y al
ahorro.
Cualquier actividad que realiza el ser humano está
acompañada del recurso monetario y concientizarse de esto
es parte de un pensamiento socioeconómico por sencillas
que parezcan pueden volverse complejas al no tener la
suficiente cantidad de recursos y que en su conjunto son parte
de un proyecto de vida. Este contiene recursos que pueden
ser de tres tipos, humanos, sociales y financieros, ningún
proyecto de vida podrá cumplir con su objetivo si no existe
una sinergia entre ellos, aunque el recurso financiero solo
será posible de la mano de los dos primeros su influencia en
el bienestar del individuo es bastante preponderante.
Actualmente la sociedad ha cambiado de realizar un
apalancamiento en el ahorro cubriendo únicamente las
necesidades más apremiantes a una sociedad que ha creado
nuevas necesidades y afianzada en el crédito.
Demandar recursos financieros en la actualidad es un pilar
fundamental de la dinámica de la economía, desconocerlo
genera grandes distorsiones en ella, responsabilizarse es una
tarea que debe ayudar a adquirir competencias y
empoderando a la sociedad colombiana con el fin de generar
bienestar y generar oportunidades viables y sostenibles en el
tiempo.
Un estudio, realizado por la Superintendencia Financiera
sobre inclusión financiera y sobre demanda de productos
financieros para el primer trimestre del año 2018 hecho a
microempresarios y personas naturales arroja resultados
interesantes y del cual debe resaltarse puntos relevantes en el
presente trabajo. Para comenzar se puede decir que el nivel
socioeconómico de las personas influye directamente en la
adquisición de un producto o servicio financiero, destacando
que no se puede tomar como una falencia, puesto no es
necesario acudir al sistema financiero siempre que se quiera
realizar un proyecto de vida. El producto financiero
simplemente satisface esa necesidad de manera inmediata,
pero a un costo mayor. Además, la presencia del sistema
financiero está dada por la dinámica de la economía local
determinando el acceso y oferta de servicios financieros.
A su vez el estudio indica que la adquisición de productos y
servicios financieros por parte de microempresarios es
menor que la de individuos, característica que determina la
baja de la oferta productiva nacional, la marcada
dependencia de la quema de combustibles fósiles llegando a
ocupar el 40% del PIB; el endeudamiento por parte de los
personas es otra característica importante a resaltar la cual
puede determinar la baja en el consumo y por consiguiente
una disminución en las ventas, que a largo plazo puede
desencadenar desajustes en la economía.
Otra conclusión del estudio realizado por la Súperfinanciera,
resalta que el producto con menos penetración, es el ahorro
formal, tanto en las personas como en las microempresas, lo
que puede indicar el cambio de una economía del ahorro a
una economía del crédito repercutiendo en un cambio de
cultura financiera; y donde limita la creación de un proyecto
de vida viable y sostenible en el tiempo.
En cuanto a la satisfacción de la población con los productos
financieros indica que de cada 10 personas, 5 se encuentran
insatisfechas y solamente 2 se encuentran satisfechas, es
algo que debe tomarse en cuenta, ya que el sistema financiero
se enfoca en la inclusión y deja atrás el empoderamiento del
usuario financiero; esto no es lo más adecuado, puesto que un
empoderamiento en el usuario financiero podría hacer más
eficiente los productos y servicios prestados por el sistema
financiero.
La cultura financiera es el dominio de habilidades,
conocimientos y prácticas diarias necesarias para tomar
decisiones financieras y de una forma sensata a lo largo de la
vida es vinculada a la educación financiera que instruye e
informa acerca del buen uso del dinero educando sobre las
diferentes alternativas con el ánimo de maximizar los
recursos monetarios.
Existen diferentes factores que repercuten directamente en el
nivel de vida de las personas, como el endeudamiento,
capacidad de ahorro, inversión de los colombianos y el
consumo, esto evidencia la falta de una planeación
financiera, que mejoraría en gran medida la utilización del
dinero reflejándose en las finanzas personales.
Tener cultura financiera es importante para el usuario
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financiero, pero no es suficiente, pues se hace hincapié en
ella con el ánimo de generar inclusión al sistema financiero
dejando a un lado la responsabilidad social al no apoyar al
usuario financiero durante su vida, excluyéndolo cuando
presenta incumplimiento.
La (EEF) Educación Económica y Financiera toma gran
importancia en la actualidad y ofrece un acompañamiento
adecuado al individuo durante todo su ciclo vital, no
solamente en el proceso de acumulación financiera sino
también en el proceso de desacumulación dando bienestar y
calidad de vida.
El bienestar personal, familiar y social genera desarrollo y
progreso económico; varias iniciativas se llevan a cabo
actualmente, como la realizada por Asobancaria a través de
Impulsa con el proyecto “Saber más, ser más” con base en
sensibilizar a la población acerca de la importancia de
educarse financieramente; brindar herramientas y
conocimientos sobre el funcionamiento del sistema
financiero y las finanzas personales y familiares.
No existe ninguna correlación entre establecer que entre
mayor estrato social mayor cultura financiera, pero si existe
que entre mayor EEF mayor calidad de vida de las personas
lo cual se refleja en un mejor uso del dinero, consumo
responsable y responsabilidad social
En los países desarrollados se generan estrategias definidas,
e implementan EEF, profundizando conocimientos en
adultos y jóvenes en contraste con los países en vía de
desarrollo.
Una estrategia encaminada a empoderar a la población en
EEF; con el ánimo de contrarrestar falencias y sesgos
generados por la falta de conocimiento de la economía y el
buen uso del dinero.
A pesar de que, en varios países desarrollados, la academia y
el estado muestran interés en la alfabetización
socioeconómica, en Latinoamérica estos rubros son
incipientes en nuestras escuelas y programas educativos
(Diez-Martínez, Miramontes & Sánchez, 2001).
5. Conclusiones y Recomendaciones
La transmisión de conocimientos en EEF en niños, jóvenes y
adultos concientizarlos e incluirlos en un comportamiento
financiero adecuado, sostenible y responsable que acompañe
durante toda su vida y dejar a las generaciones venideras un
mejor futuro.
Una educación económica y financiera plenamente accesible
beneficia al conjunto de la sociedad, reduciendo los riesgos
de exclusión financiera que es el proceso en el cual somos
relegados a no poder acudir al sistema de crédito formal y
que repercute en nuestra calidad de vida, no solamente, el
sistema de crédito ofrece acompañar un proyecto de vida, la
EEF aporta a cada uno al planificar y ahorrar, informarse y
actuar en el momento adecuado sin tomar riesgos en los
mercados y contribuyendo también de esta manera a evitar
el sobreendeudamiento y así aprovechar las oportunidades
que nos ofrece.
La EEF por sí sola no es suficiente si no viene acompañada de
una legislación adecuada que salvaguarde al consumidor,
protegiendo al usuario contra las prácticas engañosas y el
abuso financiero.
Existe un amplio consenso mundial sobre la necesidad de
promover cambios positivos en el comportamiento
económico y en los niveles de educación financiera de los
individuos y los hogares. Esa conciencia es consecuencia de
varios factores, entre los que se incluyen retos económicos y
la evidencia de bajos niveles de educación financiera, junto a
los efectos negativos sobre las personas y los hogares que
ello conlleva (OECD, 2005). El costo de estas variables para
la economía, junto con el aumento de las responsabilidades
cedidas desde los gobiernos hacia las personas en temas
como la salud y las pensiones, aunado al surgimiento de
mercados financieros cada vez más sofisticados, han
contribuido, sin duda, a la formación de esta conciencia.
Se puede concluir, que la implementación de la Educación
Económica y Financiera en las instituciones educativas, sin
distingo social empodera al estudiante a establecer su
proyecto de vida acompañado del buen uso del dinero en el
contexto económico más apropiado y aportando a la
sociedad y al desarrollo del país.
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Diciembre 2018 Vol 3 Nº 1
EDUCACIÓN ECONÓMICA Y FINANCIERA, UNA SOLUCIÓN A LA EXCLUSIÓN
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AUTOR
Efrén Antonio Calderón Saque
Egresado de la Universidad Jorge Tadeo Lozano, de la facultad de Relaciones Internacionales,
Especialista en Operación Bursátil y Mercado de capitales, de la Asociación Mutual Bursátil (Bolsa
de valores de Colombia), Magister en Educación de la Universidad Militar Nueva Granada, y
varios posgrados en el área Económica y Financiera, Docente universitario de la Fundación
universitaria Horizonte, en la Facultad de administración de empresas, evaluando y desarrollando
proyectos de emprendimiento.
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